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最近,有个朋友发生了交通意外,向保险公司申请理赔后却被拒赔了。

朋友一边痛斥保险都是骗人的,说这也不赔,那也不赔...... 一边向我打听要怎么维权,但当我问他买的是什么产品时,他却说不出来了......

这就是很多人的现状:花了很多钱买保险,却不清楚买的是什么,出了事也不知道焰皇宠妻能不能赔

今天深蓝君就通过一篇文章,教大家轻松读懂保险理赔,具体内容如下:

  • 理赔 3 大误区,人人都该知道!
  • 只需 3 步,轻松读懂理赔条款
  • 手把手教你,如何申请理赔?

一、关于理赔,这些说法都是错的

保险是一种“看不见摸不着”的商品,从买保险到真正理赔可能中间会相隔几十年,所以老百姓普遍对保险理赔存在一些误区。

误区 1:只要买了保险,什么都能赔

有的人不知道保险种类很多,更不知道不同险种保障的东西是不一样的。他们以为只要买了保险,就什么都能赔。

可能大家很难想象到,经常有人会拿着重疾险的合同,问感冒发烧住院能报销多少钱?

其实,保险还真不是万能的。

误区 2:保险公司靠拒赔赚钱

也有人会觉得:保险公司不就是靠收保费吗,赔得多了,不就赚得少了吗?

对于这种想法,深蓝君也表示理解,毕竟隔行如隔山。

而实际上,保险产五岁养媳品在定价时就已经根据发病率、死亡率等大数据,大概估算出将来会有多少人出险,需要理赔多少钱。对保险公司来说,理赔是再正常不过的事。

在《我交的保费,保险公司怎么花稚妻可餐?》这篇文章中,我也提到过:保险公司的主要利润来源,是保费的投资收益,而不是靠拒赔来赚钱

误区 3:小公司理赔会耍赖

虽然深蓝君一直认为,能成立保险公司的,背后都是实力雄厚的大财团,根本就没有“小保险公司”,但仍然有不少人觉得,自己没听说过的公司理赔会不靠谱。

有数据,有真相。我们看看 2018 年的理赔年报:

从图中可以看出,无论是国寿平安这种大公司,还是大家没听说过的小公司(例如复星、吉祥),获赔率基本都能达到 97% 以上,理赔时效也没有明显的差别。

而且《保险法》对理赔也有严格要求:

第二十三条 保险公司应当及时核定理赔申请,情况复杂的应在三十日内做出核定,否则应当赔偿被保人或受益人的损失。

因此,保险是一个关乎国计民生的行业,受到国家强有力的监管,保险理赔是非常安全可靠的,大家可以放心购买

二、轻松3步,读懂理赔

既然保险是安全可靠的,为什么还是有很多人认为保险理赔很难呢?如何才能避免踩坑?

下面深蓝君就带着大家,轻松 3 步,读懂理赔。

第一步:确认投保险种

保险不是万能的,每种保险的作用都不一样,如果不了解自己买的是什么险种,理赔时就会没有方向。

直接说结论:

意外险、医疗险、重疾险、寿险,每个险种的保障范围都是不同的,谁都不能代替谁,也不能说谁一定比谁更重要,这也是深蓝君一直强调 保险是一个组合 的原因。

第二步:确认产品保障范围

在确认险种后,我们还要看清楚自己所买产品的具体保障范围。因为就算都是重疾险,不同公司的产品也有不少差别。

1、重疾险保什么?

重疾险的保障范围非常清晰,以条款中的疾病定义为准,什么疾病属于重疾,疾病达到什么程度能赔,都会写得一清二楚。

目前市面上 99% 的重疾险都包含 25 种法定重疾,各家公司的理赔标准基本上是一模一样的,这些病种能占到 95% 的重疾险理赔。

但是国家对于轻症是没有统一标准的,各家公司的保障范围差异不少。

前段时间,某世界 50轮环的魔导师0 强保险公司的拒赔事件在网上闹得沸沸扬扬。

客户因为心脏病在医院做了冠状动脉介入术,理赔时却被保险公司拒赔了,理由是该公司只保障需要开胸的 冠状动脉搭桥手术,而不保障微创的 冠状动脉介入术

因此,建议大家要关注自己的重疾险是否包含高发轻症。如果你有一定的医学知识,也可以研究各家公司对同一个病种的理赔差异。

2、医疗险保什么?

前段时间深蓝君的朋友在医院做了痔疮手术,前后花费了好几万块,可是在申请理赔时却被告知:私立医院不在保障范围内……

因此,在使用碧月帆雪医疗险时,大家一定要重点关注以庚武记下保障范围:

  • 医院范围:只能报公立,还是私立也可以?对医院等级有要求吗?
  • 门诊住院:如果你买的是住院医疗险,看门诊也是无法报销的。
  • 病房类型:大部分的医疗险不能报销特需部、国际部影音先锋,1688批发网,素材这种高级病房。
  • 报销范围:可报销费用是否限定在医保目录内?目录外费用能报吗?

在确认符合保障范围后,就可以根据具体的理赔规则(免赔额、赔付比例等)来进行报销,在《一文读懂重疾险》可以了解详情。

3、意外险保什么?

保险中的“意外”和大家日常理解的意外有点不同。意外险的理赔,关键在于判断事故是否符合意外的定义:外来的、突发的、非疾病的、非本意的

常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物布鲁德资本等都是满足意外定义的,都可以通过意外险来获得赔付。

而猝死、中暑、高原反应属于疾病,跳楼自杀、故意自残不符合“非本意”,这些情况都是无法拿到理赔的。

如果发生了意外,最终导致 身故或者残疾,那就可以获得赔偿。

其中,意外身故是一次性赔付的,买 100 万保额就赔 100 万,而意外残疾按具体残疾等级赔付 10-100 万。

4、寿险保什么?

意外险只保障意外身故,但是,寿险是不区分身故原因的,意外身故、疾病身故,甚至两年后自杀都可以赔。

和意外险一样的是,寿险也是一次性赔付,买 100 万保额就赔 100 万。在《我最喜欢的保险》中,我已经讲得非常清楚了。

第三步:确认哪些不赔

除了要看保险保什么,我们还要看不保什么。下表是我总结的常见免责条款:

如图所示,除了通用的免责条款,各个险种还会有一些特定的免责。在 《如何看懂条款?》 中,我也做过更加系统和详细的分析。

深蓝君建议,大家有空可以多看看条款。

其实,每份保险什么情况能赔,什么情况不能赔,条款都写得很清楚,和保险公司品牌大不大、价格贵不贵、你认不认识熟人,都没有关系。

三、踏实3步,实操理赔

买保险并不是为了拿理赔,可是万一真的出险了,到时候要怎么处理呢?

建议你仔细了解下面的流程,做到事前心里有数,不至于遇事时慌忙错乱。

步骤 1:出险报案

报案是为了让保险公司尽快核实保险事故,也方便大家更快拿到理赔金。

很多产品条款都会规定,出险后 10 日内要报案,但也不是硬性要求。《保险法》也有规定,寿险的索赔时效是 5 年,重疾、医疗、意外是 2 年。

在报案时,我们最好提前准备好保险合同、被保险人身份信息、事故的起因经过结果等相关资料,提高报案的效率。

另外,保险公司的报案渠道有很多种,包括:

  • 客服电话
  • 官方 APP
  • 官方公众号
  • 线下代理人

再次提醒大家,万一出险了要尽快报案,积极配合保险公司准备理赔资料。

步骤 2:准备理赔资料

报案后保险公司会有专人指导收集资料焦安博,下面的表格也整理了主要的理赔资料,供大家参考。

近年来,为了优化客户理赔体验,很多公司都可以在线提交理赔资料了。

在《理赔案例:从住院到打款安清福,那蔬果村的故事惊心动魄的 32 天》中,我的朋友通过保险公司 APP 申请理赔,全程没有代理人协助,最终也顺利拿到了 30 万重疾理赔。

步骤 3:保险公司审核

资料齐全后,就会提交给保险公司的审核人员。对于简单案件,只要符合标准就可以进入核算,一般几天内就会打款。

如果保险公司对理赔存在异议,则会进入如新鲜的大鼠尾鱼下两个环节:

  • 协谈:保险公司针对赔不赔,赔多少等问题和被保人沟通,无法达成一致则转入调查流程。
  • 调查:根据调查结果,再次和被保人进行沟通。如果仍无法达成一致,那么后续就七寻记4可能韵熙需要通过法律途径来解决。

总而言之,理赔是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南来进行的。

对保险公司和理赔人员来说,理赔只是每天都在按照流程执行的工作,只要符合理赔要求,是没有理由不赔的。

四、常见理赔问题答疑

在搞清楚理赔的条款和流程后,可能很多人还会有一些疑问,这里也总结了几条大家问得比较多的问题:

1、买了多份保险,理赔时会相互影响么?

关于保险理赔方式,主要有以下两种:

  • 定额给付型:符合条件就一次性赔付保额,买100万就赔100万,重疾、定寿、意外险都是这种。同一个险种买了多份保单,出险后可以同时理赔
  • 报销补偿型:根据被保人的实际损失来报销,报销金额不能大于实际花费。例如住院花了 10 万,几份医疗险加起来最多只能报销 10 万。

如果你想了解更多,点击阅读《买了多份保险,到底怎么赔》这篇文章即可。

2、保险公司什么都能查到吗?

经常有人问我,在外面的体检机构查出了甲状腺结节,十几年前因病住过院,投保时要不要告知保险公司葛浩文?

我的建议是:如果健康告知有问到,都需要如实告知,大家千万不要低估保险公司的调查能力,更不要相信“熬过两年就能赔”这种不负责任的话。

在《理赔揭秘!保险公司真的什么都能查到?》中,我也分享了几个真实案例,大家可以了解到保险公司的完整调查流程。

3、遭遇理赔纠纷百华月咏,应该怎么做?

即便有严格的理赔流程,但有时候大家对理赔资料的理解存在差异,所以也难免出现理赔纠纷,一般可以通过以下途径解决:

  • 向保险公司投诉:如果理赔时间过长,沟通无效后可以打客服电话投诉哈希米娅,一般会得到优先处理。
  • 向银保监会投诉:本着实事求是skape的态度,如果与保险公司沟通无果,还可以向上级监管机构投诉,引起保险公司的足够重视。
  • 仲裁:仲裁会邀请保险专家来处理纠纷,一般能得到公正合理的解决,许多纠纷当天就能结案。
  • 诉讼:如果双方对理赔有严重分歧,并且各有理由,那就只能通过法院诉讼来判定最终是否赔付。

以上 3 个问题是我在回复中经常被问到的,如果你仍然有其他疑问,也可以在下方给我留言。

五、写在最后

由于长期的粗放式发展,保险在国内的名声并不好。

甚至有很多朋友,从来没了解过保险,更没买oceam过保险,就本能地认为保险都是骗人的。

深蓝君认为,这些想法是不理性的。希望今天的科普,能消除大家对保险理赔的误解,让更多人能用上保险这种科学的风险管理工具。

更多理赔攻略和案例,请点击我头天津外代电子商务门户像,私信:理赔,即可查看。

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来源:微信公众号“深蓝保”

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